Het is weer tijd om de belastingaangifte 2022 in te vullen! Maar wist je dat voor woningbezitters en mensen die een hypotheek willen afsluiten de belastingaangifte een belangrijke rol kan spelen? We leggen graag uit waarom.
Waarom aangifte doen belangrijk is
Van woningbezitters zal de Belastingdienst meer gegevens opvragen. Het gaat hierbij om informatie over de hypotheek en de waarde van de woning. Gelukkig wordt veel informatie vooraf al ingevuld, maar het is jouw eigen verantwoordelijkheid om deze gegevens te controleren en aan te vullen.
Verhoog jouw belastingteruggave
Heb je in 2022 een woning gekocht of jouw hypotheek gewijzigd? Dan is het belangrijk om te weten dat bepaalde financieringskosten aftrekbaar zijn, zoals advies- en bemiddelingskosten, kosten voor de hypotheekakte, taxatiekosten, NHG kosten en bouwrente in geval van nieuwbouw. Als deze kosten niet worden ingevuld, loopt je mogelijk duizenden euro’s aan belastingteruggave mis. Vergeet dus niet om de gemaakte kosten in jouw belastingaangifte op te nemen.
Snellere hypotheekaanvraag voor ondernemers
Ook als ondernemer is de aangifte inkomstenbelasting belangrijk, omdat geldverstrekkers dit document opvragen ter vaststelling van het inkomen. Het is daarom verstandig om de aangifte inkomstenbelasting zo snel als mogelijk op te stellen, om jouw droomwoning en benodigde financiering op korte termijn haalbaar te maken.
Lagere maandlasten
Wist je dat het ook mogelijk is om de verwachte belastingteruggave alvast maandelijks te ontvangen? Zeker bij de hogere rente die nu op nieuwe hypotheken van toepassing is, kan dit interessant zijn. Op de site van de Belastingdienst kan de voorlopige aanslag worden aangevraagd. Wijzigt jouw hypotheek in 2023, omdat je bijvoorbeeld extra gaat aflossen, verhuizen of de rentevaste periode afloopt? Vergeet dan niet de wijzigingen ook aan de Belastingdienst door te geven. Hiermee voorkom je dat je te veel ontvangen bedragen moet terugbetalen.
Ontvang deskundige hulp
Wij begrijpen dat belastingaangifte doen soms ingewikkeld kan zijn. Onze adviseurs helpen je graag bij jouw specifieke situatie, om te bepalen wat er mogelijk is. Neem gerust contact met ons op.
Je hebt plannen om te verhuizen naar een duurdere woning en wil graag jouw lage NHG-hypotheek meenemen naar de volgende woning. Dat is wel zo voordelig! Maar kan dat zomaar?
Heeft jouw hypotheek NHG?
Indien je een woning hebt aangekocht met een NHG-hypotheek, dan staat dit altijd vermeld in de offerte van de geldverstrekker. Of je jouw nieuwe woning ook kan afsluiten met een NHG hypotheek is afhankelijk van de marktwaarde van de woning. De taxateur stelt deze marktwaarde vast in een taxatierapport en mag in 2023 niet boven de 405.000 euro uitkomen.
Heeft jouw droomhuis een hogere marktwaarde? Ook dan zijn er mogelijkheden de rente mee te nemen.
Hoe werkt het?
In veel gevallen is het mogelijk jouw lage NHG rente mee te nemen naar de volgende hypotheek. Let daarbij wel dat de hypotheekaanvraag opnieuw wordt getoetst en de nieuwe NHG-voorwaarden van toepassing zullen zijn. Zo mag de hypotheek niet boven de kostengrens van 405.000 euro uitkomen en zal de lening annuïtair of lineair moeten worden afgelost.
Je lost de hypotheek van de oude woning af en sluit opnieuw een hypotheek voor de nieuwe woning, waarbij je de oude rente meeneemt. De afsluitprovisie bedraagt 0,6% over het nieuwe hypotheekbedrag, plus het NHG-hypotheekbedrag dat je meeneemt. De provisie is aftrekbaar van de inkomstenbelasting.
Voorbeeld 1 – NHG rente meenemen. Past dat bij jou?
Erik heeft in 2018 een woning gekocht voor 250.000 euro en een gelijkwaardige hypotheek afgesloten met een rente van 1,85% (10 jaar rentevast). 5 jaar later, in 2023, gaat Erik verhuizen en koopt een woning voor 400.000 euro De resterende hypotheek bedraagt nog 215.000 euro De woningwaarde is gestegen naar 300.000 euro. De actuele NHG-hypotheekrente is 4,5%.
Erik legt de overwaarde van 85.000 euro volledig in, waardoor er een totale hypotheek van 315.000 euro benodigd is.
De kosten koper laten we in dit voorbeeld buiten beschouwing.
Nieuwe hypotheek:
Hoofdsom
Rente
Rentevaste periode
Leningdeel 1
215.000
1.85%
5 jaar (resterend)
Leningdeel 2
100.000
4.50%
10 jaar
Doordat Erik onder de kostengrens van 405.000 euro blijft, is het voor hem mogelijk de rente van de bestaande hypotheek mee te nemen. Dit kan alleen over de resterende schuld van de hypotheek. Het deel waarmee de hypotheek moet worden verhoogd zal tegen de actuele hypotheekrente moeten worden afgesloten.
Extra ruimte onder verduurzamen met NHG
Heb je plannen om de woning te verduurzamen met energiebesparende voorzieningen? In dat geval ligt de kostengrens niet op maximaal 405.000 euro , maar op 429.300 euro. Dit staat gelijk aan 6%.
Doordat de waardevermeerdering van de woning na installatie van de voorzieningen vaak niet gelijk staat aan de gemaakte kosten, zal er alsnog een eigen inbreng benodigd zijn. Gemiddeld ligt deze eigen inbreng rond de 30%.
Voorbeeld 2 – Rente meenemen als NHG niet mogelijk is
Dorien haar situatie is identiek aan de huidige situatie van Erik. Dorien gaat alleen in 2023 verhuizen naar een koopwoning van 500.000 euro. Doordat de koopsom boven de kostengrens uitkomt kan Dorien haar NHG-rente niet meenemen naar de volgende woning. Wel mag de rente, indien wordt voldaan aan de voorwaarden van de geldverstrekker, worden meegenomen zonder de rentekorting van NHG.
Bij een hypotheekaanvraag zonder NHG wordt de rente bepaald aan de hand van de schuld-marktwaarde verhouding. Dorien zal na inleg van de overwaarde (85.000 euro) een totale hypotheek nodig hebben van 415.000 euro. Haar schuld-marktwaarde verhouding is daardoor 83%. Bij deze verhouding hanteert de bank, waar Dorien haar hypotheek aanvraagt, een rente van 2,65%.
Het rentepercentage van de oude NHG-lening wordt ook herrekent aan de hand van deze verhouding. De bank zal kijken naar de rente die hoort bij een schuld-marktwaarde verhouding van 83% tijdens het afsluiten van de oude hypotheek in 2018. De NHG-rentekorting, van in dit geval 0,2%, komt daarmee te vervallen. De rente van 1,85% stijgt daardoor naar 2,05% en heeft nog altijd een groot voordeel in de maandlasten ten opzichte van de actuele 4,65%.
Nieuwe hypotheek:
Hoofdsom
Rente
Rentevaste periode
Leningdeel 1
215.000
2,05%
5 jaar (resterend)
Leningdeel 2
200.000
4,65%
10 jaar
Behoud van aflossingsvrij
NHG geeft geen nieuwe leningen meer uit met een aflossingsvrij leningdeel. Wel is het mogelijk het aflossingsvrije deel van je bestaande hypotheek voor maximaal 50% van de waarde van de woning mee te nemen naar de nieuwe woning. In het geval van Erik, uit het hierboven genoemde voorbeeld, wordt het oude leningdeel opgesplitst in een deel van 200.000 euro aflossingsvrij (maximaal) en een deel van 15.000 euro annuïtair (minimaal). Leningdeel 2 is ook volledig annuïtair.
Mogelijk een lagere maximale hypotheek
Hypotheekverstrekkers rekenen bij het berekenen van de maximale hypotheek bij een rentevaste periode korter dan 5 jaar met een fictieve rente van 5% (de toetsrente).
Indien je jouw hypotheekrente wilt meenemen naar een volgende woning en de rente heeft een resterende rentevaste periode korter dan 10 jaar, dan zal de hypotheek zwaarder worden getoetst dan de rente in jouw contract en kan je mogelijk minder lenen.
Het komt regelmatig voor dat woningkopers bij het aankopen van hun volgende woning de oude woning aanhouden voor verhuur. Maar mag dat ook zomaar? In de algemene voorwaarden van standaard hypotheken staat vrijwel altijd beschreven dat er sprake is van zelfbewoningsplicht.Zonder toestemming van de bank kan de hypotheek daarom worden opgeëist.
We merken dan ook dat geldverstrekkers actiever worden in het aanschrijven van mensen die verhuren zonder toestemming. Zo ook Wim, die door de bank werd benaderd en aanklopte bij A&H Finance. Met een termijn van slechts 6 weken was het voor hem noodzaak de hypotheek over te sluiten of volledig af te lossen. Een proces dat Wim veel kopzorgen opleverde.
Verkopen is in veel gevallen de minst geliefde optie. Een beschermde huurder kan niet zomaar uit de woning worden gezet. Als verhuurder ben je in geval van verkoop dan ook genoodzaakt de woning te verkopen met huurder. Resultaat: een lagere woningopbrengst.
Vaak zijn er meer opties dan dat er in eerste instantie gedacht wordt. In sommige gevallen kan familie met een onderhandse hypotheek ondersteunen. Ook zien we regelmatig dat de hypotheek van de verhuurde woning nog op één naam staat. Deze is verhuurd nadat een stel is gaan samen wonen in een nieuwe koopwoning. Het meenemen van het inkomen van de partner kan dan ook uitkomst bieden bij oversluiten en behoud van de woning.
Ilse, de hypotheekadviseur van Wim, legde de mogelijkheden en risico’s van een verhuurhypotheek voor. Door de gestegen overwaarde van de verhuurde woning en de gedaalde resterende schuld was het voor hem mogelijk de hypotheek snel over te sluiten. Mede door de actuele gestegen rente, was er voor Wim geen sprake van een boeterente. De oversluitkosten bleven hierdoor relatief beperkt. Binnen 2 weken was alles geregeld.
Doordat geldverstrekkers steeds actiever worden in het aanschrijven van mensen, komen er ook steeds meer oplossingen beschikbaar. Zo is er een bank die de mogelijkheid biedt om de huidige rente te behouden, met daarbovenop een verhuur rente-opslag. Dat kan zomaar tientallen euro’s per maand schelen.
Iedere verstrekker heeft zo zijn eigen voorwaarden en mogelijkheden. Laat je door een van onze ervaren adviseurs goed inlichten, zodat je net als Wim met een gerust hart kunt genieten van jouw verhuurde woning.
1 april 2021, de startdatum van nieuwe regelgeving met betrekking tot het kopen van een huis en de bijbehorende overdrachtsbelasting. Vanaf deze datum geldt een vrijstelling op de overdrachtsbelasting voor een koopwoning met een maximum verkoopprijs van €400.000, met als voorwaarde dat de kopers tussen de 18 en 35 jaar zijn. De overheid heeft deze bovengrens ingesteld om te voorkomen dat het hogere segment wordt gestimuleerd om zonder overdrachtsbelasting huizen te kopen. Deze gunstige regeling is specifiek bedoeld voor de starter op de woningmarkt, zodat ook zij een kans krijgen op een koopwoning.
Geen overdrachtsbelasting vanaf 1 april 2021
Iedereen met een leeftijd tussen 18 en 35 jaar en die tussen 1 januari en 31 maart van dit jaar een huis koopt betaalt geen overdrachtsbelasting. Dit 0%-tarief was van toepassing voor iedere koopwoning ongeacht de aankoopprijs. Met ingang van 1 april betaal je geen overdrachtsbelasting bij een maximum aankoopbedrag van €400.000. Kopen jullie als starter een woning die duurder is? Dan betalen jullie 2% overdrachtsbelasting over de aankoopprijs. Voorwaarde is dat jullie in alle situaties zelf de bewoners worden van het koophuis.
Vrijstelling eenmalig te gebruiken
De vrijstelling van de overdrachtsbelasting is slechts eenmaal te gebruiken maar geldt voor iedereen tussen de 18 en 35 jaar. Hebben jullie al eerder een woning gekocht maar geen gebruik gemaakt van deze vrijstelling? Dan betalen jullie geen overdrachtsbelasting bij de aankoop van een woning onder de €400.000.
Eén partner ouder dan 35 jaar
Kopen jullie samen een huis en is één van de twee partners ouder dan 35 jaar terwijl de ander wel in de categorie 18-35 jaar valt? De vrijstelling van overdrachtsbelasting is persoonlijk. In dit geval betalen jullie over de helft van de aankoopsom 0% overdrachtsbelasting, over de andere helft het tarief van 2%.
Uitsluitend zelf wonen in aangekochte woning
Om in aanmerking te komen voor de vrijstelling van de te betalen overdrachtsbelasting moeten jullie zelf in de woning gaan wonen en op het moment van passeren bij de notaris tussen de 18 en 35 jaar zijn. Ook moeten jullie dit schriftelijk laten vastleggen bij de notaris. De vrijstelling mag maar één keer gebruikt worden.
Pand kopen als belegging
Koop je een pand of woning als belegger of investeerder? Dan betaal je 8% overdrachtsbelasting bij de notaris. Kopen jouw ouders een woning voor jou en je partner? Ook zij betalen dit 8% tarief.
Lees meer over andere gunstige wijzigingen voor een hypotheek in 2021.
We adviseren je graag
Bel op 020-4651951 voor een telefonische kennismaking of vul het contactformulier in.
https://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/april-2021-nieuwe-regels-overdrachtsbelasting.jpg6671000Jeroenhttps://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/AH-Finance-logo-website-rgb.pngJeroen2021-03-31 07:37:372023-01-04 15:53:281 april: hoe zit het nu met overdrachtsbelasting
De aan de gemiddelde huizenprijs gekoppelde kostengrens voor NHG (Nationale Hypotheek Garantie) stijgt met ingang van 1 januari 2021 van €310.000 naar €325.000. Een stijging van €15.000. Deze nieuwe kostengrens, vastgelegd in de NHG Voorwaarden & Normen, zal 1 november aanstaande worden gepubliceerd. Zijn er energiebesparende maatregelen voor jouw woning en financier je deze mee? Dan geldt een kostengrens van €344.500 met ingang van het nieuwe jaar. De huidige grens ligt op €328.600; een stijging van 6%.
Nieuwe kostengrensmethodiek
Het NHG heeft samen met het ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties en het ministerie van Financiën een nieuwe NHG-kostengrensmethodiek ontwikkeld. De kostengrens voor 2021 is volgens deze nieuwe methodiek bepaald. Tot en met dit jaar bepaalde men de grens op basis van de gemiddelde koopsommen van de laatste drie maanden. De kostengrens voor het komende jaar is bepaald op basis van de gemiddelde koopsommen van de laatste 39 maanden met hierbij opgeteld een correctiefactor, om beter aan te sluiten bij de gemiddelde prijs van een koophuis van dat jaar. De verwachting is dat deze nieuwe manier van berekenen bijdraagt aan een meer stabiele woningmarkt.
Kosten Nationale Hypotheek Garantie
Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie dan betaal je hiervoor eenmalig kosten, de zogenaamde borgtochtprovisie. Dit houdt het volgende in: De NHG staat garant voor jouw hypotheek (lening) bij de bank. Moet een woning gedwongen worden verkocht en blijft de huiseigenaar met een restschuld achter, dan wordt deze kwijtgescholden en betaalt vanuit de opbrengst van alle borgtochtprovisies. Deze kwijtschelding is niet van toepassing als je geen hypotheek via NHG hebt.
Borgtochtprovisie NHG 0,7%
Je betaalt 0,7% borgtochtprovisie aan het NHG bij het afsluiten van uw hypotheek over de hoogte van uw hypotheekbedrag. Dit percentage blijft ook voor 2021 van toepassing. ‘Een premie zo hoog als het moet, zo laag als het kan’. Dit is het uitgangspunt van de organisatie die jaarlijks de premiehoogte van de NHG onderzoekt. De doelstelling is de borgtochtprovisie minder afhankelijk te maken van prijsschommelingen op de huizenmarkt. De premie van 0,7% moet de basis zijn voor de premies van de komende jaren.
https://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/AdobeStock_43723585_nieuw.jpg6621034Webmasterhttps://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/AH-Finance-logo-website-rgb.pngWebmaster2020-09-25 15:54:082023-01-04 16:07:37Kostengrens NHG stijgt naar €325.000
Bij het afsluiten van een hypotheek voor een nieuwe woning of bij het oversluiten van een bestaande hypotheek kan er gekozen worden voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG biedt een aantal voordelen, maar wegen deze op tegen de kosten die met NHG gemoeid zijn? En zijn de voordelen die NHG biedt in elke situatie even interessant?
Wat is NHG?
NHG is alleen mogelijk als er aan een aantal voorwaarden wordt voldaan. Zo mag vanaf 2018 de koopsom van de woning niet meer bedragen dan 265.000 en vanaf 2019 niet meer dan 290.000,-. In het geval van energiebesparende voorzieningen stijgt de maximale hypotheek met 6%. Wanneer je een hypotheek met NHG afsluit, dien je 1% van het hypotheekbedrag, de zogenaamde borgtochtprovisie, te betalen aan NHG. In ruil hiervoor biedt NHG extra zekerheid wanneer je in betalingsproblemen komt.
Voordelen NHG
De extra zekerheid die NHG biedt is uiteraard een voordeel. Zo kan NHG een restschuld die ontstaat na het verkopen van een woning kwijtschelden, ook weer onder bepaalde voorwaarden.
Een ander voordeel van een hypotheek met NHG is een lagere rente die geldverstrekkers aanbieden. Gemiddeld is deze korting op de hypotheekrente, bij een financiering van 100 procent van de marktwaarde van de woning, zo’n 0,5 tot 0,6 procent. De reden hiervoor is het feit dat banken door de borgstelling van NHG minder risico lopen. Bij een annuïteiten hypotheek van 250.000 euro en een rentekorting van 0,5%, bespaar je in het eerste jaar 1241 euro en het tweede jaar 1221 euro. Na twee jaar is de besparing 2462 euro, wat betekent dat de NHG kosten van 1 % (2500 euro) na iets meer dan twee jaar zijn terugverdiend.
Zijn de voordelen in elke situatie hetzelfde?
Er zijn een aantal factoren die bepalen hoe gunstig NHG is in individuele gevallen. Hieronder worden een aantal factoren in detail besproken.
Verhouding hypotheekschuld en de marktwaarde
Allereerst is de verhouding tussen de hypotheekschuld en de marktwaarde van de woning van belang. De verhouding tussen de hypotheekschuld en de marktwaarde van de woning kan verlaagd worden door het inbrengen van eigen geld of door bijvoorbeeld het ontvangen van een schenking.Vrijwel alle geldverstrekkers geven een rentekorting voor hypotheken zonder NHG, naarmate de schuld-marktwaarde verhouding lager wordt. Dit betekent dat het rentevoordeel van een hypotheek met NHG ten opzichte van een hypotheek zonder NHG, een stuk lager kan zijn en dat daardoor de terugverdientijd van de NHG kosten toeneemt. Bij sommige geldverstrekkers is de rente in de laagste categorie schuld-marktwaarde verhouding zelfs gelijk aan, of lager dan de NHG rente. In dat geval kan het NHG rentevoordeel dus compleet wegvallen.
Woonduur
Ook speelt de te verwachten woonduur een belangrijke rol. Als je namelijk een hypotheek met NHG heeft afgesloten en besluit te verhuizen, kan de NHG niet meegenomen naar de nieuwe woning. Daar zou eventueel opnieuw gekozen kunnen worden voor NHG, maar dan dient de borgtochtprovisie van 1% van de totale hypotheek opnieuw betaald te worden. Zeker als het rentevoordeel van een NHG hypotheek lager is, zoals hierboven beschreven, neemt de terugverdientijd toe. Concreet betekent dit, dat als je al weet dat je binnen afzienbare tijd wilt verhuizen, de kans bestaat dat de kosten die zijn betaald aan NHG, nog niet zijn terugverdiend. Hierboven staat al het voorbeeld dat bij een rentevoordeel van 0,5%, de terugverdientijd iets meer dan 2 jaar bedraagt. Bij een schuld-marktwaarde verhouding van 85% is een reële rentekorting 0,2%. Als we uitgaan van een NHG rente van 2% en een hypotheek van 200.000 euro, zal er na 5 jaar 18.763 euro aan rente zijn betaald. De bijbehorende rente zonder NHG is 1,8% en na 5 jaar zal er 16.853 euro betaald zijn. De besparing na vijf jaar is 1.910 euro. De NHG kosten van 2.000 euro zullen bij een rentekorting van 0,2% na iets meer dan vijf jaar zijn terugverdiend. Dit geeft aan dat het, met het oog op het voordeel van een lagere rente, interessant is om te kijken naar hoe lang je in de woning verwacht te blijven.
NHG bij betalingsproblemen
Naast het voordeel van een lagere rente is het natuurlijk ook zo dat NHG uitkomst kan bieden bij financiële problemen. Zo kan de woonlastenfaciliteit uitkomst bieden bij tijdelijke betaalproblemen. Het maandbedrag van de hypotheek kan dan tijdelijk naar beneden worden bijgesteld. Het bedrag dat dan per saldo niet wordt betaald, dient later wel terugbetaald te worden.
Verder is het zo, dat als een woning met verlies wordt verkocht, NHG de restschuld kan kwijtschelden. Hiervoor dient aan een aantal voorwaarden te worden voldaan. In principe moeten de betalingsproblemen zijn ontstaan als gevolg van relatiebeëindiging, niet verwijtbare werkloosheid en/of arbeidsongeschiktheid. Ook moet je volledig hebben meegewerkt om de woning voor een zo hoog mogelijke prijs te verkopen en mag er geen eigen vermogen meer aanwezig zijn. Het is dus niet zo dat wanneer een hypotheek met NHG is afgesloten, een restschuld in alle gevallen wordt kwijtgescholden.
Is NHG verstandig voor jou?
Uit bovenstaande blijkt dat het afsluiten van een hypotheek met NHG zeker voordelen kan bieden, maar deze voordelen verschillen per situatie. De te verwachten woonduur, de inbreng van eigen geld, het rentevoordeel, het eigen vermogen dat overblijft en de kans op betalingsproblemen zijn zaken om rekening mee te houden. Wil je een nieuwe hypotheek afsluiten of uw huidige hypotheek oversluiten en twijfelt je om dit met NHG te doen? De adviseurs van A&H Finance kunnen je voorzien van een advies, gebaseerd op uw persoonlijke situatie en wensen. Bel ons even op 020-465 19 51 voor een telefonische kennismaking.
https://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/financiele-beslissingen.jpg9111366Webmasterhttps://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/AH-Finance-logo-website-rgb.pngWebmaster2018-10-23 13:09:572023-01-04 16:03:38Wanneer is NHG verstandig?
Wat heb jij liever een monumentaal pandje of een spiksplinternieuw nieuwbouw huis, helemaal naar jouw wens opgeleverd? De verschillen zijn enorm of de woonwijk waar je gaat kopen al wat langer bestaat of dat de grond klaar voor de bouw is en dat het wachten is op de vergunningen. Laten we even de belangrijkste informatie over het kopen van een nieuw te bouwen woning op een rij zetten.
Nieuwbouw betekent geen overdrachtsbelasting
Het klinkt heel logisch, maar toch goed om te weten dat de 1e eigenaar van de woning niet de 2% overdrachtsbelasting hoeft te betalen. Dat scheelt toch al gauw een paar duizend euro.
Hoe koop je een nieuwbouw woning
Als je ingeloot bent dan ga je een koopovereenkomst tekenen voor de grond (soms een erfpachtovereenkomst voor de grond) en een aanneemovereenkomst voor wat er op die grond gebouwd gaat worden. In de regel heb je twee maanden de tijd om de financiering te regelen. Hoe meer mensen hun financiering geregeld hebben in jouw nieuwe buurt hoe eerder de bouwer zal beginnen met de bouw.
De offerte en bouwrente
Bij nieuwbouw moet de offerte geldig zijn op het moment de bouwer wil beginnen met bouwen. Je gaat dan naar de notaris toe, die dan de eerste bouwtermijn(en) betaalt. De bouw kan dan gaan beginnen, het “hoera”-moment. Heb jij de financiering dan nog niet rond dan rekent de bouwer een bouwrente soms wel 6%, eigenlijk is dat de rente die hij nu moet betalen over zijn lening. Pas als jouw hypotheek rond is en de termijnen hebt overgemaakt via de notaris, zal hij stoppen met het rekenen van bouwrente. In de praktijk hoef je deze bouwrente niet te betalen als je de financiering gewoon netjes op tijd hebt geregeld. Wij adviseren je graag om te voorkomen dat je de bouwrente moet gaan betalen en natuurlijk wie van de aanbieders in Nederland de beste voorwaarden en rente bieden.
Een waardestijging door meerwerk
Een nieuwbouw woning wordt casco opgeleverd of met een standaard keuken, badkamer etc. Je kunt er wel voor kiezen om meer werk te laten doen of dat zelf doen, dat heet heel eenvoudig meerwerk. Denk aan een uitbouw, een keuken, een warmtepomp, vloerverwarming, schilderwerk, eigenlijk alles dat onlosmakelijk verbonden is met de woning. Dat meerwerk zorgt voor een waardestijging van de nieuwe woning. Logisch ook, want een woning met niets er in is natuurlijk veel minder waard dan een woning die helemaal afgebouwd is.
Als onafhankelijk adviseurs van A&H Finance, kijken we met jou naar de mogelijkheden tot extra meerwerk en adviseren je ook hier slim mee om te gaan.
Renteverlies tijdens de bouw en bouwdepotrente
Het bouwen van de nieuwe woning kost meestal tussen de negen en achttien maanden. Dan kun je er nog niet wonen en moet je zowel rente als aflossing betalen. De overheid eist echter dat je vanaf het moment dat je een hypotheek hebt de aflossing gaat betalen. De rente die je tijdens de bouw moet betalen kun je desgewenst wel meefinancieren in de hypotheek. Best wel lastige materie, maar dat leggen we je graag uit. Daarnaast krijg je een rentevergoeding over het nog niet gebruikte geld tijdens de bouw, de bouwdepotrente verschilt echter per geldverstrekker. Samen maken we uiteindelijk de keuze voor de beste geldverstrekker.
Laat de bouw maar beginnen!
Natuurlijk zijn er nog veel meer vragen!
Neem dan ook contact met ons op, je hebt direct een adviseur aan de lijn voor een telefonische kennismaking. En gedurende het hele proces van het tekenen van de koop-aanneemovereenkomst totdat de bouw begint is er steeds weer contact zodat jouw nieuwe woning een passende hypotheek heeft die naadloos aansluit bij jouw situatie.
https://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/nieuwbouw-woning-kopen.jpeg20003000adminhttps://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/AH-Finance-logo-website-rgb.pngadmin2017-03-08 13:06:402023-01-04 16:04:36Nieuwbouw woning op het oog? Wat moet je weten!
Heeft u een spaar – of levenhypotheek en wilt u deze omzetten naar een annuïteitenhypotheek? Laat u vooraf goed adviseren want een annuïteitenhypotheek is niet altijd fiscaal voordeliger. Bij het oversluiten van een lopende aflossingsvrije hypotheek naar een annuïteitenhypotheek moet er altijd gekeken worden naar de rechten die van toepassing zijn.
Sinds 1 januari 2013 geldt er – om voor renteaftrek in aanmerking te komen – een aflossingseis van 30 jaar. Alle nieuwe hypotheken moeten aan die eis voldoen, dus het lijkt alsof u alleen nog maar kunt kiezen voor de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Voor huizenbezitters die vóór 1 januari 2013 al een hypotheek hadden, gelden echter andere regels. Zij vallen onder het zogenaamde ‘overgangsrecht’.
Overstappen naar een annuïteitenhypotheek?
Bij heel veel spaar- en levenhypotheken geldt dat overstappen naar een annuïteitenhypotheek duizenden euro’s kost over de gehele looptijd van de hypotheek, omdat het fiscale voordeel met de overstap verloren gaat. Bij een verhuizing is het dus van groot belang om uit te laten rekenen wat het verstandigste is om te doen. Zelfs als u uw vorige woning al verkocht heeft en tijdelijk een woning heeft gehuurd, kan het overgangsrecht nog van toepassing zijn.
In de media wordt hier terecht aandacht aan besteed: bericht NU.nl
De adviseurs van A&H Finance zullen u altijd voorrekenen of het voordeliger is om te kiezen voor een fiscale voortzetting in bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek. Zelfs een beleggingsverzekering kan onder bepaalde voorwaarden als bankspaarhypotheek worden voortgezet. De fiscale voortzetting klinkt heel ingewikkeld en dat is het ook; een nauwkeurig traject moet gevolgd worden en ook het hebben van de juiste documenten is van groot belang.
Om te beoordelen of u in aanmerking komt voor een fiscale voortzetting in een bankspaarhypotheek zijn de volgende documenten nodig:
– premiehistorie (de betaalde premies vanaf de ingangsdatum)
– de polis met daarop de clausules (kapitaalverzekering eigen woning ook wel KEW)
– de opgebouwde waarde
Daarbij komt nog dat niet alle geldverstrekkers u de optie van fiscale voortzetting aanbieden. Zij bieden u dan een annuïteitenhypotheek aan met een lage rente. Door deze lage rente lijkt deze hypotheek de goedkopere optie maar het kan u uiteindelijk duur komen te staan.
https://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/hypotheekadvies-almere.jpeg32054429adminhttps://www.ahfinance.nl/wp-content/uploads/AH-Finance-logo-website-rgb.pngadmin2016-02-04 16:49:002023-01-04 16:05:04Annuïteitenhypotheek niet altijd de beste optie
Ben jij van plan om in 2016 een huis te gaan kopen? Dan kan het belangrijk zijn dat je op de hoogte bent van onderstaande wijzigingen van de hypotheekregels.
Maximale hypotheek
De maximale hypotheek daalt van 103% in 2015 naar 102% in 2016. Dit houdt in dat er meer eigen geld ingebracht moet worden. Eigen geld kun je gebruiken voor bijvoorbeeld het betalen van de bijkomende kosten zoals de makelaarscourtage, de kosten voor de hypotheekakte of de notariskosten. Ook kun je met je eigen geld een deel van de koopsom betalen.
Financieren wordt moeilijker
Ondanks dat de voordelen van de Nationale Hypotheekgarantie steeds minder worden, zorgt het nog wel voor een lage hypotheekrente. Vanaf 1 juli 2016 is de hoogte van de NHG echter nog maar €225.000, wat betekent dat je een woning met een koopsom tot €212.265 met NHG kan financieren. Update 15 januari 2016: Vanwege de stijging van de gemiddelde woningprijs is er een discussie gaande of dit ook daadwerkelijk gaat gebeuren. Arjen Gielen (NHG) is hierover in gesprek met de minister. (Update het besluit is niet gevallen en geheel 2016 mag je € 245.000,- financieren wat betekent een koopsom tot € 231.132,-, in 2017 is dit zelfs € 245.000,- vanwege de stijging van de gemiddelde woningwaarde.)
Meer hypotheek voor tweeverdieners
Samen met een partner een huis kopen wordt in 2016 voor tweeverdieners over het algemeen gunstiger. Vanaf een gezinsinkomen van € 60.000 tot € 90.000 ga je erop vooruit, maar dit hangt wel af van de combinatie van de inkomens. Hieronder vind je een tabel waarin de wijzigen weergegeven staan.
Voor éénverdieners is het nieuws minder leuk, de maximale hypotheek wordt tot maximaal 8% lager. De grootste daling ligt bij starters met een inkomen van €30.000 per jaar. Momenteel kun je met dit jaarinkomen €137.800 lenen, terwijl dit in 2016 nog maar €127.300 bedraagt.
Inkomen
Hypotheek in 2016
Verschil t.o.v. 2015
€ 20.000
€ 43.500
– € 1.400 / -3%
€ 25.000
€ 85.400
– € 3.900 / -4%
€ 30.000
€127.300
– €10.500 / -8%
€ 35.000
€155.800
– € 5.000 / -3%
€ 40.000
€178.000
– € 5.700 / -3%
€ 50.000
€227.700
– € 2.000 / -1%
€ 60.000
€291.900
– € 2.100 / -1%
€70.000
€362.200
+€ 5.000 / +1%
Bron: Nibud 2016
Schenking voor eigen woning
In 2016 blijft de vrijgestelde schenking voor de aankoop van een eigen woning maximaal €52.752,- en geldt alleen voor een schenking van ouders aan kinderen.
In 2017 is het mogelijk om een belastingvrije schenking te doen tot maximaal €100.000 voor het kopen van een woning óf voor het aflossen van de hypotheek. Een andere voorwaarde is dat de ontvanger in de leeftijdscategorie van 18 tot 40 jaar moet vallen. Dit geldt ook voor schenkingen aan niet-familieleden.
Mocht je vragen hebben over het financieren van jouw woning. Neem dan telefonisch contact met ons op via het nummer 020-4651951 of stuur een mailtje naar info@ahfinance.nl.
