Hypotheek voor DGA

Heb je plannen voor het kopen van je eigen huis? Als directeur-grootaandeelhouder is het verstandig vooraf door een ervaren adviseur jouw inkomen vast te laten stellen. Op die manier kan je goed voorbereid van start en vergroot je jouw slagingskans. Een externe inkomensverklaring is in veel gevallen dan ook niet nodig.

Een bod met meer slagingskans

Als DGA heb jij een holding en mogelijk aandelen in meerdere werkmaatschappijen. We begrijpen dat het zelf bepalen van jouw totale inkomen daardoor lastig kan zijn. Wil jij meer slagingskans bij het uitbrengen van een bod? Doordat wij vooraf in gesprek gaan met de bank en de mogelijkheden bespreken heb je meer zekerheid en is een kort financieringsvoorbehoud mogelijk.

Jouw hypotheek mogelijkheden bepalen? Neem contact met ons op.

Welkom bij A&H Finance

Een goed gesprek met adviseurs die weten wat ondernemen is. Dat praat niet alleen plezierig, maar het levert ook pure winst op.

Wil je meer weten over jouw DGA-hypotheek mogelijkheden? Bel ons op 020 465 19 51 of maak een afspraak.

Welkom bij A&H Finance

Hypotheek berekenen DGA

Gespecialiseerde adviseurs analyseren jouw jaarcijfers, zodat er vooraf bepaald kan worden hoeveel jij kunt bieden op een woning. Er wordt niet alleen gekeken naar de fiscale winst, maar ook de ontwikkeling en bestendigheid van de winst spelen een belangrijke rol.
Standaard wordt er gekeken naar de gemiddelde winst over de afgelopen 3 jaren. Ook het inkomen mag bij de winst opgeteld worden. Heb je korter dan 3 jaar een onderneming? In dat geval heeft iedere geldverstrekker eigen voorwaarden opgesteld en adviseren we in de beste opties voor jou.

    Bereken je maximale hypotheek

    Deze indicatie is op basis van de hypotheeknormen van 2023 zoals afgegeven door het NIBUD.

    Standaard rekent een bank met de gemiddelde winst + dividend over de afgelopen 3 jaar. Jouw inkomen kan al vanaf 12 maanden ondernemerschap worden meegenomen.

    Persoonlijke begeleiding

    Als ondernemer denk je na over tarieven, winst, omzet en groei. De keuze voor een juiste hypotheek op het juiste moment is misschien wel even belangrijk. Het aankopen van een eigen huis is voor iedereen een ingrijpende beslissing. Voor een ondernemer geldt dat misschien nog wel des te meer.

    Wij zullen je begeleiden en er voor zorgen dat je straks zorgeloos in je droomhuis kan wonen en nemen de fiscale en financiële aspecten mee in overweging. Uiteraard zorgen we voor een betaalbare hypotheek en verzekeringen gebaseerd op je persoonlijke situatie.

    A&H Finance hypotheekadvies: een hypotheek die bij jou past

    Veelgestelde vragen DGA hypotheek

    Als DGA bestaat jouw loon niet alleen uit het salaris dat jij jezelf uitkeert vanuit de BV. Er kan ook sprake zijn van dividend dat jij jezelf uitkeert, dividend dat nog in de onderneming zit en/of overwinst. Anders dan bij ondernemers voor de inkomstenbelasting (bijv. ZZP) kan jouw inkomen dus bestaan uit meerdere factoren en is het vaststellen van het toetsinkomen daardoor ingewikkelder.

    Het vaststellen van het toetsinkomen doen verstrekkers op veel verschillende manieren. Er is daarom niet 1 formule om het inkomen mee vast te stellen. Over het algemeen wordt er gekeken naar jouw gemiddelde jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar.

    Onze adviseurs helpen je graag verder bij het vaststellen van het inkomen en gaan al in gesprek met mogelijke verstrekkers. Op die manier heb je meer zekerheid en kans van slagen bij het uitbrengen van een bod.

    Neem contact met ons op voor een vrijblijvende berekening.

    Voor het bepalen van jouw inkomen zal de bank niet alleen kijken naar de gemiddelde cijfers op de winst- en verliesrekening. Ook de ontwikkeling en bestendigheid van jouw onderneming worden beoordeeld. Hierbij zijn de balansratio’s en mogelijk een prognose van jouw onderneming van belang.

    De balansratio’s
    Met de balansratio’s zal worden vastgesteld of de vermogenspositie van jouw onderneming voldoende is. Banken zullen voornamelijk kijken naar de liquiditeits- en solvabiliteitsratio’s.

    • Liquiditeit
      Voor een DGA wordt de liquiditeit vastgesteld op basis van de vlottende activa gedeeld door de kortlopende schulden. Van belang is dat de vlottende activa de kortlopende schulden moet dekken. De uitkomst van de berekening moet daarom minimaal 1.0 zijn.
    • Solvabiliteit
      Voor een DGA wordt de solvabiliteit vastgesteld op basis van het eigen vermogen gedeeld door het balanstotaal. Voor acceptatie van de hypotheekaanvraag dient de solvabiliteit bij de meeste verstrekkers tussen de 0,20 en 0,25 te zijn (tussen de 20% en 25%).

    Rekening courant
    Indien je als DGA geld hebt geld vanuit je eigen BV, dan is er sprake van een rekening courant. Deze zul je terugvinden op de balans in de jaarcijfers. Indien er sprake is van een rekening courant heeft dit negatieve invloed op de balansratio’s. Bij het berekenen van de ratio’s wordt het geleende bedrag in mindering gebracht op de vlottende activa (bij liquiditeit) en het eigen vermogen (bij solvabiliteit). Het behalen van de gewenste ratio’s wordt daardoor kleiner.

    Hulp nodig bij het op orde krijgen van jouw cijfers? Onze ervaren adviseurs helpen graag verder om er voor te zorgen dat we de bank op de juiste manier kunnen overtuigen. Neem contact met ons op.

    Prognose
    Een prognose stelt vast hoe een onderneming het gaat doen in het huidige of volgende jaar.
    Veel banken zullen vragen om een prognose om vast te stellen hoe de cijfers zich naar verwachting ontwikkelen en hoe bestendig de aangetoonde winst is. Zeker bij ondernemers die nog geen 3 jaar aan cijfers kunnen aantonen zal een prognose worden opgevraagd.

    Zeker! Het inkomen van jouw partner wordt meegenomen in de toetsing van de hypotheekaanvraag. Indien jouw partner in loondienst is, wordt er gekeken naar het bruto jaarsalaris (inclusief vakantiegeld en eventuele toeslagen).
    Is jouw partner ook ondernemer? Dan wordt ook daar het toetsinkomen bepaald aan de hand van de beschikbare jaarcijfers.

    Als onafhankelijk hypotheekadviseur werken we vergelijken we meer dan 30 hypotheekverstrekkers in Nederland. Bij al deze partijen kunnen we een ondernemershypotheek afsluiten.
    Op basis van jouw persoonlijke situatie kijken we welke bank het beste bij jou past. Met al 15 jaar ervaring kennen we de voorwaarden en rekenmethodes van de bank, zodat we een hypotheek vinden die aansluit bij jouw huidige en toekomstige wensen.

    Een inkomensverklaring ondernemer is een rapport opgesteld door een onafhankelijke partij met een uitgebreide analyse van de onderneming over de afgelopen 3 jaren (of korter indien de onderneming nog niet 3 jaren bestaat). In het rapport wordt ook het toetsinkomen vastgesteld die voor de bank leidend is als inkomen voor de hypotheekaanvraag.
    Een inkomensverklaring kan worden vergeleken met een werkgeversverklaring voor iemand in loondienst.

    Onze adviseurs kunnen aan de hand van jouw jaarcijfers zelf een toetsinkomen vaststellen, waardoor een inkomensverklaring in veel gevallen niet noodzakelijk is. Vraag ons naar de mogelijkheden. 

    Ook als DGA kan je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie* (NHG) afsluiten. In 2023 kan dit al tot een maximale aankoopsom van €405.000.
    Voor de aanvraag van een NHG-hypotheek zal het toetsinkomen vastgesteld moeten worden. Sommige hypotheekverstrekkers mogen dit zelf doen, in andere gevallen is een extern opgestelde inkomensverklaring nodig. Onze adviseurs adviseren je in het maken van de beste keuze.

    Korter dan 3 jaar ondernemer? Ook dan is een hypotheek met NHG in veel gevallen mogelijk. Wel moet je voor minimaal 12 maanden actief zijn.

    *NHG is een waarborgfonds die jouw hypotheekschuld overneemt indien je in de toekomst die hypotheek door omstandigheden niet meer kan betalen. Doordat NHG borg staat voor jouw hypotheek, krijg je altijd de laagst mogelijke hypotheekrente bij hypotheekverstrekkers.

    Als DGA heb je aandelen in één of meerdere BV’s. Om de winst, ontwikkeling en bestendigheid van het inkomen vast te kunnen stellen, vragen de banken minimaal de volgende documenten op:

    • Salarisstrook niet ouder dan 3 maanden
    • Jaarcijfers van de afgelopen 3 jaren (of zo lang als de onderneming actief is)
    • Geconsolideerde jaarrekeningen (indien mogelijk) OF jaarcijfers van de onderliggende ondernemingen
    • Organogram (indien van toepassing)
    • Aangiften inkomsten belasting van de afgelopen 3 jaren
    • Prognose van alle ondernemingen

    Deze documenten vormen de basis van jouw hypotheekaanvraag. Iedere bank heeft andere voorwaarden en ook iedere onderneming is anders. Het kan zijn dat er aanvullende documenten benodigd zijn.

    Als startend DGA is het in de meeste gevallen mogelijk een hypotheek aan te vragen. De duur van jouw ondernemerschap, maar ook aantonen van ontwikkeling en bestendigheid van de winst is bepalend voor de haalbaarheid van de hypotheekaanvraag.

    Standaard gaat de bank uit van het gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaren. Indien er nog niet 3 jaar aan cijfers aantoonbaar zijn, dan zijn er beperkte mogelijkheden. Niet iedere bank is namelijk bereid om jouw als startende DGA een hypotheek te verstrekken.
    Onze adviseurs weten precies wat de voorwaarden van de verschillende hypotheekverstrekkers zijn. Met minimaal 12 maanden aan jaarcijfers kunnen we jou al helpen.

    A&H Finance topselectie AM Advieskeuze
    English