Hypotheek berekenen DGA
Als ondernemer denk je na over tarieven, winst, omzet en groei. De keuze voor een juiste hypotheek op het juiste moment is misschien wel even belangrijk. Het aankopen van een eigen huis is voor iedereen een ingrijpende beslissing. Voor een ondernemer geldt dat misschien nog wel des te meer.
Wij zullen je begeleiden en er voor zorgen dat je straks zorgeloos in je droomhuis kan wonen en nemen de fiscale en financiële aspecten mee in overweging. Uiteraard zorgen we voor een betaalbare hypotheek en verzekeringen gebaseerd op je persoonlijke situatie.
Een bod met meer slagingskans
Als DGA heb jij een holding en mogelijk aandelen in meerdere werkmaatschappijen. We begrijpen dat het zelf bepalen van jouw totale inkomen daardoor lastig kan zijn. Wil jij meer slagingskans bij het uitbrengen van een bod? Doordat wij vooraf in gesprek gaan met de bank en de mogelijkheden bespreken heb je meer zekerheid en is een kort financieringsvoorbehoud mogelijk.
Heb je plannen voor het kopen van je eigen huis? Als directeur-grootaandeelhouder is het verstandig vooraf door onze ervaren adviseurs jouw inkomen vast te laten stellen. Heb je een holding en één of meerdere werkmaatschappijen dan nemen we alle resultaten mee ook die van de deelnemingen.
Op die manier kan je goed voorbereid van start en vergroot je jouw slagingskans. Een externe inkomensverklaring is in veel gevallen dan ook niet nodig.
Onze gespecialiseerde adviseurs analyseren jouw jaarcijfers, zodat er vooraf bepaald kan worden hoeveel jij kunt bieden op een woning. Er wordt gekeken naar de fiscale winst, inkomen, dividendmogelijheden en de ontwikkeling en bestendigheid van de winst.
Heb je korter dan 3 jaar een onderneming? In dat geval heeft iedere geldverstrekker eigen voorwaarden opgesteld en adviseren we in wat de beste opties voor jou zijn.
Bel ons
Bij ons geen lange wachtrijen of een keuze menu. Spreek direct met een van onze adviseurs, door te bellen naar: 020 – 465 19 51. We zijn beschikbaar van maandag tot vrijdag tussen 09:00 uur en 18:00 uur.
Plan een afspraak
Liever zelf een moment inplannen? Laat ons weten welke datum en tijd het beste uitkomt, dan bellen we terug.
Stuur een WhatsApp
Even appen kan natuurlijk ook. Stuur ons een berichtje.
A&H Finance
Amsterdamseweg 71
1182 GP Amstelveen
Openingstijden:
9.00u– 18.00u (Ma-Vr)
Afspraken na 18.00u zijn mogelijk.
Bij ons werken:
Bekijk onze vacatures
Veelgestelde vragen DGA hypotheek
Wat kan ik lenen als DGA?
Als DGA bestaat jouw loon niet alleen uit het salaris dat jij jezelf uitkeert vanuit de BV. Er kan ook sprake zijn van dividend dat jij jezelf uitkeert, dividend dat nog in de onderneming zit en/of overwinst. Anders dan bij ondernemers voor de inkomstenbelasting (bijv. ZZP) kan jouw inkomen dus bestaan uit meerdere factoren en is het vaststellen van het toetsinkomen daardoor ingewikkelder.
Het vaststellen van het toetsinkomen doen verstrekkers op veel verschillende manieren. Er is daarom niet 1 formule om het inkomen mee vast te stellen. Over het algemeen wordt er gekeken naar jouw gemiddelde jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar.
Onze adviseurs helpen je graag verder bij het vaststellen van het inkomen en gaan al in gesprek met mogelijke verstrekkers. Op die manier heb je meer zekerheid en kans van slagen bij het uitbrengen van een bod.
Kan ik mij een hypotheek geven uit de BV
Heb je als DGA de mogelijkheid om een stuk van de hypotheek uit je BV te financieren of een deel te divideren? Bespreek dit met onze adviseurs! Vaak leidt dit tot een lagere rente bij de bank en daarnaast levert dit ook nog eens een extra rendement op.
Naar welke cijfers kijkt de bank?
Voor het bepalen van jouw inkomen zal de bank niet alleen kijken naar de gemiddelde cijfers op de winst- en verliesrekening. Ook de ontwikkeling en bestendigheid van jouw onderneming worden beoordeeld. Hierbij zijn de balansratio’s en mogelijk een prognose van jouw onderneming van belang.
De balansratio’s
Met de balansratio’s zal worden vastgesteld of de vermogenspositie van jouw onderneming voldoende is. Banken zullen voornamelijk kijken naar de liquiditeits- en solvabiliteitsratio’s.
- Liquiditeit
Voor een DGA wordt de liquiditeit vastgesteld op basis van de vlottende activa gedeeld door de kortlopende schulden. Van belang is dat de vlottende activa de kortlopende schulden moet dekken. De uitkomst van de berekening moet daarom minimaal 1.0 zijn. - Solvabiliteit
Voor een DGA wordt de solvabiliteit vastgesteld op basis van het eigen vermogen gedeeld door het balanstotaal. Voor acceptatie van de hypotheekaanvraag dient de solvabiliteit bij de meeste verstrekkers tussen de 0,20 en 0,25 te zijn (tussen de 20% en 25%).
Rekening courant
Indien je als DGA geld hebt geld vanuit je eigen BV, dan is er sprake van een rekening courant. Deze zul je terugvinden op de balans in de jaarcijfers. Indien er sprake is van een rekening courant heeft dit negatieve invloed op de balansratio’s. Bij het berekenen van de ratio’s wordt het geleende bedrag in mindering gebracht op de vlottende activa (bij liquiditeit) en het eigen vermogen (bij solvabiliteit). Het behalen van de gewenste ratio’s wordt daardoor kleiner.
Hulp nodig bij het op orde krijgen van jouw cijfers? Onze ervaren adviseurs helpen graag verder om er voor te zorgen dat we de bank op de juiste manier kunnen overtuigen. Neem contact met ons op.
Prognose
Een prognose stelt vast hoe een onderneming het gaat doen in het huidige of volgende jaar.
Veel banken zullen vragen om een prognose om vast te stellen hoe de cijfers zich naar verwachting ontwikkelen en hoe bestendig de aangetoonde winst is. Zeker bij ondernemers die nog geen 3 jaar aan cijfers kunnen aantonen zal een prognose worden opgevraagd.
Mag ik het inkomen van mijn partner meenemen?
Zeker! Het inkomen van jouw partner wordt meegenomen in de toetsing van de hypotheekaanvraag. Indien jouw partner in loondienst is, wordt er gekeken naar het bruto jaarsalaris (inclusief vakantiegeld en eventuele toeslagen).
Is jouw partner ook ondernemer? Dan wordt ook daar het toetsinkomen bepaald aan de hand van de beschikbare jaarcijfers.
Kan je bij alle banken een DGA hypotheek afsluiten?
Als onafhankelijk hypotheekadviseur werken we vergelijken we meer dan 30 hypotheekverstrekkers in Nederland. Bij al deze partijen kunnen we een ondernemershypotheek afsluiten.
Op basis van jouw persoonlijke situatie kijken we welke bank het beste bij jou past. Met al 15 jaar ervaring kennen we de voorwaarden en rekenmethodes van de bank, zodat we een hypotheek vinden die aansluit bij jouw huidige en toekomstige wensen.
Wat is een inkomensverklaring?
Een inkomensverklaring ondernemer is een rapport opgesteld door een onafhankelijke partij met een uitgebreide analyse van de onderneming over de afgelopen 3 jaren (of korter indien de onderneming nog niet 3 jaren bestaat). In het rapport wordt ook het toetsinkomen vastgesteld die voor de bank leidend is als inkomen voor de hypotheekaanvraag.
Een inkomensverklaring kan worden vergeleken met een werkgeversverklaring voor iemand in loondienst.
Onze adviseurs kunnen aan de hand van jouw jaarcijfers zelf een toetsinkomen vaststellen, waardoor een inkomensverklaring in veel gevallen niet noodzakelijk is. Vraag ons naar de mogelijkheden.
Is een NHG hypotheek als DGA mogelijk?
Ook als DGA kan je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie* (NHG) afsluiten. In 2023 kan dit al tot een maximale aankoopsom van €405.000.
Voor de aanvraag van een NHG-hypotheek zal het toetsinkomen vastgesteld moeten worden. Sommige hypotheekverstrekkers mogen dit zelf doen, in andere gevallen is een extern opgestelde inkomensverklaring nodig. Onze adviseurs adviseren je in het maken van de beste keuze.
Korter dan 3 jaar ondernemer? Ook dan is een hypotheek met NHG in veel gevallen mogelijk. Wel moet je voor minimaal 12 maanden actief zijn.
*NHG is een waarborgfonds die jouw hypotheekschuld overneemt indien je in de toekomst die hypotheek door omstandigheden niet meer kan betalen. Doordat NHG borg staat voor jouw hypotheek, krijg je altijd de laagst mogelijke hypotheekrente bij hypotheekverstrekkers.
Welke documenten zijn benodigd voor de aanvraag?
Als DGA heb je aandelen in één of meerdere BV’s. Om de winst, ontwikkeling en bestendigheid van het inkomen vast te kunnen stellen, vragen de banken minimaal de volgende documenten op:
- Salarisstrook niet ouder dan 3 maanden
- Jaarcijfers van de afgelopen 3 jaren (of zo lang als de onderneming actief is)
- Geconsolideerde jaarrekeningen (indien mogelijk) OF jaarcijfers van de onderliggende ondernemingen
- Organogram (indien van toepassing)
- Aangiften inkomsten belasting van de afgelopen 3 jaren
- Prognose van alle ondernemingen
Deze documenten vormen de basis van jouw hypotheekaanvraag. Iedere bank heeft andere voorwaarden en ook iedere onderneming is anders. Het kan zijn dat er aanvullende documenten benodigd zijn.
Kan ik als startende DGA een hypotheek krijgen?
Als startend DGA is het in de meeste gevallen mogelijk een hypotheek aan te vragen. De duur van jouw ondernemerschap, maar ook aantonen van ontwikkeling en bestendigheid van de winst is bepalend voor de haalbaarheid van de hypotheekaanvraag.
Standaard gaat de bank uit van het gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaren. Indien er nog niet 3 jaar aan cijfers aantoonbaar zijn, dan zijn er beperkte mogelijkheden. Niet iedere bank is namelijk bereid om jouw als startende DGA een hypotheek te verstrekken.
Onze adviseurs weten precies wat de voorwaarden van de verschillende hypotheekverstrekkers zijn. Met minimaal 12 maanden aan jaarcijfers kunnen we jou al helpen.
