• A&H Finance
Datum laatste wijziging22 december 2025

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Veel Nederlanders hebben een aflossingsvrije hypotheek. Dit is een hypotheekvorm, zoals de naam al zegt, waarop tijdens de looptijd niet op wordt afgelost. Wil jij profiteren van de huidige lage hypotheekrente en als gevolg hiervan lagere maandlasten?  Of wil je nu juist gaan aflossen, om zo een lagere hypotheekschuld te krijgen? Als je de hypotheek oversluit dan is dat het moment om jezelf die vragen te stellen. Je kunt veel besparen door over te sluiten. Maar waar moet je op letten als je dit gaat doen? En wat is voor jou mogelijk?

Wat is een aflossingsvrije hypotheek ook alweer?

Bij deze hypotheekvorm wordt er niet afgelost op je hypotheek, je betaalt alleen rente over de totale hypotheeksom. Omdat je niet aflost blijven de maandlasten gelijk gedurende de looptijd, maar de lening blijft altijd hetzelfde. Omdat je alleen de hypotheekrente betaalt heb je wel een lage maandlast. Belangrijk bij deze vorm is dat aan het einde van de looptijd de gehele hypotheek afgelost moet worden, wat soms voor problemen kan zorgen wanneer er bijvoorbeeld te weinig eigen vermogen is. Het is vaak wel mogelijk om de hypotheek te herfinancieren. Op deze manier kun je in je huidige woning blijven wonen.

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Hoe zit het aan het einde van de looptijd van je aflossingsvrjie hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek houdt dus in dat de volledige hypotheeksom als schuld open blijft staan gedurende de looptijd. Aan het einde van de looptijd zal deze schuld in een keer moeten worden afgelost of opnieuw gefinancierd. Het is altijd verstandig om tijdig te plannen en mogelijk te oversluiten naar een aflossingsvorm waarbij het financiële risico minder is, ook als de woningwaarde gedaald is of als herfinanciering moeilijk is.

Hypotheekrenteaftrek en de overgangsregeling

In het verleden was de aflossingsvrije hypotheek aantrekkelijk omdat de rente afgetrokken kon worden van de belasting. Dit is veranderd in 2001, vanaf dat moment is de hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar. Daarnaast geldt dat nieuwe hypotheken afgesloten na 1 januari 2013 verplichte aflossing hebben en als je hiervoor geen hypotheek hebt gehad, je niet meer mag kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek als je voor de renteaftrek in aanmerking wil komen. De belastingdienst eist sinds 1 januari 2013 dat er wordt afgelost op alle nieuwe hypotheken. Heb je vóór 1 januari 2013 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten dan is er sprake van een overgangsrecht, waar onze adviseurs je alles over kunnen vertellen. Je hypotheek oversluiten en nog profiteren van de hypotheekrenteaftrek is dus aan regels gebonden.

Voordelen van oversluiten

Het ligt helemaal aan jouw persoonlijke situatie of oversluiten ook voor jou voordelig kan zijn. Dit ligt bijvoorbeeld aan de resterende looptijd, de hypotheekrente die je nu betaalt en de waarde van je woning. Heb je bijvoorbeeld lang geleden een hypotheek afgesloten? Dan kun je een relatief hoge rente betalen in vergelijking met de huidige rentes. Voor iedereen is het voordeel weer anders, daarbij komt als je binnenkort wilt gaan verhuizen je een hele nieuwe hypotheek aanvraagt tegen de nu geldende rentes. Maar blijf jij nog jaren in de woning wonen, dan kan het zeker de moeite waard zijn om hier iets mee te doen.

Met een aflossingsvrije hypotheek los je niets af op de hypotheek en hou je dus de gehele hypotheekschuld over. Dit kan voor problemen zorgen als je met pensioen gaat: bijvoorbeeld als er te weinig eigen vermogen is opgebouwd of als het pensioeninkomen niet toereikend is. Het kan dan voorkomen dat je het huis moet verkopen. Een uitkomst zou dan kunnen zijn om de hypotheek over te sluiten naar een vorm waarin (eventueel gedeeltelijk) wordt afgelost. Zeker met de huidige lage rentestand kan dit veel opleveren. Deze lage rente kan betekenen dat je tegen dezelfde maandlast die je al gewoon aan het betalen bent nu ook kan gaan aflossen. Zodat je met een gerust hart van je pensioen gaan genieten.

Elke situatie is weer anders. Wil je weten wat jou mogelijkheden zijn? Neem contact op met een van onze adviseurs voor een vrijblijvend gesprek. Ook als oversluiten niet voor jou de beste optie is wordt dit natuurlijk geadviseerd. We zetten alle voor -en nadelen op een rij.

Kosten van het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek

Oversluiten is helaas niet kosteloos. Je krijgt te maken met verschillende kosten: Advieskosten, taxatiekosten, notariskosten en some boeterente. Ondanks de kosten kan oversluiten wel gunstig zijn als de rente lager is dan je huidige hypotheekrente. Vaak kunnen de kosten meegefinancierd worden met de nieuwe hypotheek.

Voorwaarden voor oversluiten

Oversluiten naar een aflossingsvrije hypotheek is niet altijd mogelijk

Sinds 2013 geldt er een voorwaarden dat bij nieuwe hypotheken meestal niet meer dan 50% van de woningwaarde aflossingsvrij mag zijn. Banken zijn bovendien terughoudend met het aanbieden van aflossingsvrije hypotheken. Waardoor oversluiten dan vaak niet mogelijk is.

Hypotheek met NHG

WIl je oversluiten met een NHG hypotheek? Dan gelden er strenge voorwaarden. Het aflossingsvrije deel mag niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde en oversluiten mag niet leiden tot een hogere lening dan bij je vorige hypotheek.

Recht op hypotheekrenteaftrek

Voor hypotheken afgesloten voor 2013 geldt vaak een overgangsregeling waardoor je de hypotheekrenteaftrek behoudt bij het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek. Bij nieuwe hypotheken geldt dit niet meer als je aflossingsvrij bent.

Veelgestelde vragen over aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Het is in sommige gevallen verstandig om een aflossingsvrije hypotheek om te zetten, dit hangt wel af van verschillende factoren Het hangt bijvoorbeeld samen met je inkomen, je vermogen en je pensioenopbouw. Het is dus belangrijk om je te laten adviseren door hypotheekadviseur of het verstandig is voor jouw situatie.

Heb je een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar en nader je de het einde van de looptijd? Dan moet je de aflossingsvrije hypotheek aflossen of nieuwe afspraken maken met de bank.

Je kunt een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek, in dit geval blijf je dan bij dezelfde geldverstrekker en behoud je dan dezelfde rente en voorwaarden.

Ja in 2025 is het nog steeds mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten, hier zitten alleen wel een aantal voorwaarden aan. Zo mag je 50% van de woningwaarde lenen. Een volledig aflossingsvrije hypotheek is dus niet meer mogelijk. Meestal wordt een aflossingsvrije hypotheek afgesloten in combinatie met een andere soort hypotheek.

We adviseren je graag

Bel op 020-4651951 voor een telefonische kennismaking of vul het contactformulier in.

Contactformulier