Mogelijk heb jij nog een spaarhypotheek met een hoge rente. Als je dan kijkt naar de lage hypotheekrentes van dit moment kan het oversluiten van jouw spaarhypotheek een aantrekkelijke optie zijn. Hieronder enkele factoren waar je zeker rekening mee moet houden.
Wie voor 2013 een spaarhypotheek heeft afgesloten, mag die houden en ook weer oversluiten naar een nieuwe spaarhypotheek. Je betaalt dan een lagere rente op de hypotheek, maar krijgt ook een lagere rente op je spaardeel. De rente die geldt voor de hypotheekschuld is namelijk ook van toepassing op het spaardeel. De huidige lagere rente levert je minder rendement op over het spaardeel, toch kan dit aanzienlijk schelen in jouw netto maandlasten.
Wat is een spaarhypotheek?
Wat is een spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm, waarbij je tijdens de looptijd maandelijks spaart in een kapitaalverzekering voor de aflossing van je hypotheek. Op de einddatum wordt de kapitaalverzekering gebruikt om de hypotheek af te lossen. Je betaald rente over het volledige hypotheekbedrag, terwijl het spaarbedrag groeit. Deze constructie combineert sparen met lenen in een.
Oude versus nieuwe spaarhypotheek
Spaarhypotheken die voor 2013 afgesloten zijn vallen onder fiscale regels die voortkomen uit het overgangsrecht. Na 2013 zijn nieuwe spaarhypotheken niet meer toegestaan vanwege de wetswijziging die de hypotheekrenteaftrek beperken. Bestaande spaarhypotheekhouders mogen gebruik blijven maken van de oude regels, anderen zouden een andere hypotheekvorm moeten kiezen.
Huidige situatie van spaarhypotheekhouders
De spaarhypotheek verdwijnt langzaam
Wanneer je afscheid neemt van je spaarhypotheek (b.v. banksparen of via een levensverzekering) kun je hier nooit meer gebruik van maken. De fiscale voordelen die de spaarhypotheek kent (gedurende de looptijd kun je over de volledige schuld de volledige hypotheekrente aftrekken en spaar je tegen de hypotheekrente) zijn door een wetswijziging in 2012 afgeschaft.
Fiscale gevolgen van wetswijzigingen
Sinds 2012 zijn de fiscale voordelen van de spaarhypotheek afgebouwd. De hypotheekrenteaftrek is beperkt en de rentevergoeding over het spaargedeelte is vooral lager. Dit heeft invloed op je totale netto maandlasten. Hierdoor is een spaarhypoheek minder aantrekkelijk geworden.
Marktsituatie en afbouw spaarhypotheken
Geldverstrekkers bieden steeds minder de spaarhypotheek aan, zo verdwijnen ze van de markt. Heb jij een spaarhypotheek? Dan is het raadzaam om na te denken over het oversluiten of aanpassen van de spaarhypotheek.
Voordelen van oversluiten van een spaarhypotheek
Lagere hypotheekrente
De huidige hypotheekrentes zijn lager dan begin dit jaar. Door over te stappen naar een hypotheek met lagere rente, verlaag je ook je maandlasten, ook als de spaarhypotheek wordt overgezet naar een andere hypotheekvorm.
Oversluiten naar annuïtaire of lineaire hypotheek
Bij oversluiten naar een lineaire of annuïtaire hypotheek begin je periodiek af te lossen op je hypothecaire lening. Dit verkleint het risico van een grote restschuld en kan je meer financiële zekerheid bieden.
Betere financiële planning en zekerheid
Zoals hierboven al benoemd zal het oversluiten zorgen voor meer overzicht en je de mogelijkheid geven om je hypotheeklaten beter af te stemmen op je toekomstplannen en je budget.
Wat gebeurt er met het opgebouwde spaarkapitaal
Bestemming van het spaargeld
Het kapitaal dat je hebt opgebouwd wordt vaak vastgelegd in een kapitaalverzekering. Dit geld verpand aan de bank om uiteindelijk je hypotheek af te lossen.
Fiscale gevolgen bij vrijmaking
Als je het spaargeld laat uitkeren bij oversluiten kan dit zorgen voor een belastingschuld. Dit komt omdat je belasting betaalt over het bedrag wat vrijkomt, dit is natuurlijk onderdeel van je inkomen of vermogen.
Herinvestering en alternatieven
In sommige gevallen kan je het vrijgekomen kapitaal op een fiscaal gunstige manier herinvesteren, bijvoorbeeld via banksparen. Het hangt af van je specifieke situatie wat de mogelijkheden zijn.
Nadelen en aandachtspunten bij oversluiten
Verlies van fiscale voordelen
Bij oversluiten kun je het fiscaal gunstige regime verliezen, vooral als je de overstap maakt naar een hypotheekvorm met minder of geen renteaftrek.
Veranderingen in maandelijkse lasten
Oversluiten zou kunnen leiden tot hogere maandlasten, als het spaargedeelte wegvalt of minder gunstig wordt.
Langdurige financiële verplichting
Oversluiten houdt vaak in dat je opnieuw de afspraak aangaat voor 30 jaar of langer. Bedenk je financiële planning goed van tevoren.
Veelgestelde vragen spaarhypotheek oversluiten
Kan je een spaarhypotheek omzetten?
Over het algemeen kunnen starters geen spaarhypotheek meer afsluiten. Mocht je al een spaarhypotheek hebben, kun je deze omzetten in een bankspaarhypotheek of bij een verhuizing naar nieuwe woning meenemen. Je kan ook de spaarhypotheek stopzetten, maar dit is niet altijd gunstig.
Is het slim om een spaarhypotheek af te lossen?
Over het algemeen is het niet slim om op een (bank)spaarhypotheek af te lossen. Je spaart tegen de rente die je ook betaalt voor je hypotheeklening. Over dit spaarbedrag is het niet nodig om vermogensrendementsheffing te betalen. Een beter idee is een extra bedrag in je spaarpolis of op de bankspaarrekening storten.
Is een spaarhypotheek nog gunstig?
Het grootste voordeel van een spaarhypotheek is dat je maandlasten stabiel blijven. Daarbij komt ook nog het fiscale voordeel door de hypotheekrenteaftrek.
Wat gebeurt er na 30 jaar spaarhypotheek?
Na 30 jaar spaarhypotheek zou je voldoende geld moeten hebben gespaard om de hypotheek ermee te kunnen aflossen.
We adviseren je graag
Bel op 020-4651951 voor een telefonische kennismaking of vul het contactformulier in.
