Kinderen helpen bij aankoop eerste huis

Zo kan jij je kinderen helpen bij de aankoop van hun eerste huis

De woningmarkt is krap, de huizenprijzen hoog. Het is voor jonge starters niet makkelijk om een eerste huis te kopen. Als ouder wil je wellicht helpen om de kinderen een vliegende start te geven bij de jacht op een eerste huis. Er zijn zeker mogelijkheden, hier vind je ze op een rij.

Geen vermogen, wel overwaarde

Niet iedereen heeft zomaar een groot vermogen bij de hand om te schenken of lenen aan kinderen. Maar soms woon je er wel in. Wanneer je al langer in een koophuis woont is de schuld op de woning afgenomen en de waarde van de woning is (zeker de afgelopen jaren) flink toegenomen. Het verschil in de marktwaarde van het huis en de resterende hypotheekschuld heet overwaarde. Met overwaarde kun je geld vrijspelen om vervolgens je kinderen te helpen bij het kopen van een huis.

Overwaarde opnemen

Overwaarde kun je opnemen door de bestaande hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek op de woning te nemen. De bank zal voor deze opties altijd het inkomen van de aanvrager toetsen.

Het geld dat na verhoging of bij een tweede hypotheek vrij komt kan weer worden ingezet zoals hierboven beschreven bij schenken of lenen. Het is zelfs denkbaar dat je een woning koopt die je verhuurt aan je kind maar laat je hierin goed adviseren, want bij de aankoop van een eerste woning is er soms geen overdrachtsbelasting en in andere gevallen 8%. Dit hele proces van hypotheek verhogen of een tweede hypotheek aanvragen plus de opzet van een familiebank wordt begeleid en verzorgd door onze adviseurs. Bel gerust met één van hen op 020-4651951 of vul even het contactformulier in.

Vermogen beschikbaar stellen

Wanneer je als ouders over een aanzienlijk vermogen beschikt dan stelt dat vermogen je in staat om je kinderen financieel te helpen. Je kunt kiezen voor een schenking aan een kind of een familiebankconstructie. Laat je goed informeren door een financieel adviseur om zo alle opties goed te kunnen afwegen.

Schenking

Over een schenking moet al snel belasting betaald worden. De vrijstelling voor normale  schenkingen ouder aan kind ligt op € 5.677 per kalenderjaar (in 2022). Dan is er nog de schenking die je als ouder eenmalig aan een kind kan doen: € 27.231. Ook deze schenking is belastingvrij en de ontvanger kan zelf bepalen wat er daarna met het geld gebeurt.

Eenmalige schenking van €106.671 (de jubelton)

Voor de aankoop van een huis bestaat er nog een optie voor een belastingvrije schenking. Dit type schenking is de ‘jubelton’ gaan heten. Ouders kunnen namelijk tot €106.671 (2022) belastingvrij schenken aan het kind. Deze schenking heeft een aantal voorwaarden. Het kind (de starter) moet tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. Het bedrag van de schenking moet gebruikt worden voor de aankoop van de eerste woning.

Het maximaal te schenken bedrag mag ook over drie jaar geschonken worden, als de ontvanger maar jonger dan 40 jaar is op het moment dat het laatste deel van de schenking ontvangen wordt. Als het kind de schenking voor zijn veertigste binnen heeft, mag hij of zij er twee jaar over doen om het geld ook daadwerkelijk te gebruiken voor de aankoop van het eerste huis.

De eenmalige schenking voor de aankoop van een huis hoeft niet per se tussen ouders en het kind plaats te vinden. Overige familie of vrienden kunnen een jonge starter ook op deze manier helpen.

Het voordeel van een schenking is dat het geen nadelige invloed heeft op je leencapaciteit bij de bank, het is immers een schenking en geen lening. Daarmee is het dus mogelijk om een duurder huis te kopen, het komt bovenop je maximale hypotheekbedrag dat je van een bank kan lenen.

Kinderen helpen bij aankoop eerste huis

Op dit moment kun je nog gebruik maken van de jubelton en in 2022 ook nog. Een aantal politieke partijen overweegt de afschaffing van de eenmalige vrijstelling, maar een besluit hierover is voorbehouden aan een nieuw kabinet.

Familiebank

Een andere optie om kinderen te helpen bij het verkrijgen van een koopwoning is de familiebankconstructie. Kinderen nemen in deze constructie een hypotheek bij de ouders. Er moet hypotheekrente worden betaald en de hypotheek moet ook officieel worden aangemeld bij de Belastingdienst. De familiehypotheek hoeft niet bij een notaris vastgelegd te worden.

Een gewone bank stelt een maximaal hypotheekbedrag vast op basis van het inkomen van de koper en de te kopen woning. Bij een familiebankconstructie kunnen ouder en kind zelf beslissen over de hoogte en rente van de lening. Laat je wel goed informeren hoe de familiebank ingezet kan worden bij de aanvraag van een hypotheek.

Onze adviseurs vertellen je hier graag meer over, neem contact met ons op of bel op 020-4651951.

Win-win

Met de familiebank krijg je als ouders over het beschikbaar gestelde vermogen een gunstige rente van het kind. Dat is niet ten nadele van het kind. Als kind mag je de rente die je voor deze hypotheek betaalt aftrekken bij de belasting, de fiscus betaalt dus een stukje mee aan de lening. Daarnaast kan je als ouder besluiten dat de ontvangen rente weer jaarlijks teruggeschonken wordt (tot een maximum van € 6604, de normale jaarlijkse schenkingsvrijstelling).

Kinderen helpen bij aankoop eerste huis

Combinatie met gewone hypotheek

Een familiebank betekent niet dat je meer geld kan lenen. Heb je naast de familiebank hypotheek nog een hypotheek nodig, dan kun je die aanvragen bij een gewone bank. Die bepaalt op basis van jouw inkomen en de te kopen woning het maximale hypotheekbedrag. Van dat bedrag moet de familielening dan worden afgetrokken, omdat het evengoed een lening is. Het resterende bedrag kan dan bij de bank geleend worden.

We adviseren je graag

Bel op 020-4651951 voor een telefonische kennismaking of vul het contactformulier in.

English