Annuïteitenhypotheek
Van de hypotheekvormen is de annuïteitenhypotheek het meest populair. Bij deze hypotheek blijven de bruto maandlasten gedurende de hele looptijd in principe gelijk. Maar door de jaren heen verandert wel de opbouw van de maandlasten. In het begin betaal je veel rente en weinig aflossing en aan het eind is dat precies andersom. Doordat je steeds minder rente betaalt, wordt het belastingvoordeel steeds minder. Met als gevolg dat jouw netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen.
Lineaire hypotheek
Deze hypotheekvorm lijkt op een annuïtaire hypotheek met één belangrijk verschil; de maandlast daalt gedurende de looptijd. Kenmerk van een lineaire hypotheek is dat de aflossing gedurende de looptijd gelijk blijft. Daardoor betaal je steeds minder rente en wordt het belastingvoordeel steeds minder, met als gevolg dat jouw bruto en netto maandlasten geleidelijk zullen dalen.
Aflossingsvrije hypotheek
De naam zegt het al. Bij de aflossingsvrije hypotheekvorm los je niet af, waardoor je een lagere maandlast hebt. Jij betaalt namelijk uitsluitend rente en geen inleg of premie voor het opbouwen van vermogen. Het nadeel is dat de hypotheek niet is afgedekt met aflossing of een verzekering. In een aantal situaties is dit een prima hypotheekvorm, bijvoorbeeld als de waarde van de woning ruimschoots toereikend is. Een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek kan interessant zijn als je op latere leeftijd een eigen huis wilt kopen.
Hypotheken met kapitaalverzekering
Hypotheken met kapitaalverzekering zijn hypotheekvormen waarbij je gedurende de looptijd niet aflost, maar spaart of belegt met een kapitaalverzekering.
Deze kapitaalverzekering komt tot uitkering aan het einde van de looptijd zodat de lening geheel of gedeeltelijk afgelost wordt. Doordat er periodiek niet wordt afgelost, wijzigen de rentelast en dus ook de hypotheekrenteaftrek niet tijdens de looptijd.
Sinds 2013 kun je geen nieuwe kapitaalverzekering eigen woning, spaarrekening eigen woning of beleggingsrecht eigen woning meer afsluiten. Je kunt wel een bestaande kapitaalverzekering, spaarrekening of beleggingsrecht omzetten naar hetzelfde type recht.
Krediethypotheek
Met een krediethypotheek kun je extra geld lenen tegen een aantrekkelijke (hypotheek)rente. Bij deze hypotheekvorm krijg je de vrijheid om binnen bepaalde grenzen extra geld op te nemen uit jouw hypotheek. Je betaalt slechts rente over het bedrag dat je opneemt. Op ieder door jou gewenst moment kun je opnemen en weer aflossen. Hiermee creëer je extra financiële ruimte om jouw huis in te richten of voor onverwachte uitgaven. Je kunt deze hypotheek bijvoorbeeld sluiten als de waarde van de woning hoger is dan de hypotheek. Een krediethypotheek kan interessant zijn voor bestaande huizenbezitters met een overwaarde op hun woning en de behoefte aan extra geld.
Je kunt op dit moment geen krediethypotheek meer afsluiten. Sinds 1 januari 2023 bieden geen hypotheekaanbieders deze hypotheekvorm meer aan als je een nieuwe hypotheek afsluit. In sommige gevallen kun je kiezen voor een variant van de krediethypotheek: de verzilverhypotheek.
Bankspaarhypotheek
In vergelijking met de traditionele spaarhypotheek is er bij de bankspaarhypotheek geen sprake van sparen met een levensverzekering, maar gewoon via een geblokkeerde spaarrekening (SEW) of een geblokkeerde beleggingsrekening (BEW) die gekoppeld is aan de hypotheek.
Bij banksparen betaal je een vast bedrag aan rente voor de hypotheek en een spaarbedrag voor jouw spaarrekening. Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek in één keer af met het gespaarde bedrag van de rekening. Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er dus geen aflossingen plaats.
Kenmerkend voor banksparen is dat de rekening (SEW of BEW) onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening.
Bij de SEW geldt dat de spaarrekening een gegarandeerde waarde op einddatum heeft. Deze gegarandeerde waarde is gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening. Voor de BEW geldt de garantie uiteraard niet!
Het rendement op de maandelijkse inleg op de SEW is gekoppeld aan de hypotheekrente die u betaalt. Het rentepercentage dat jij betaalt is tevens het rentepercentage dat je vergoed krijgt op jouw spaarrekening. De bankspaarhypotheek bevat standaard geen aanvullende overlijdensrisicoverzekering.
Overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet is een lening om de tijd te overbruggen tussen de aankoop van een nieuw huis en de verkoop van het oude huis. Uitgangspunt bij het overbruggingskrediet is dat jij een lening kunt krijgen ter hoogte van de geschatte overwaarde van uw oude, te verkopen woning onder aftrek van de daarvoor te maken lasten.
Bij de koop van een nieuwe woning wordt vaak al rekening gehouden met de verwachte opbrengst en de eventuele overwaarde bij de verkoop van jouw huidige woning. Maar deze opbrengst heb je nog niet in handen en dus kun je nog niet beschikken over de overwaarde. Jij kunt immers pas gebruik maken van het geld, als jouw huidige woning is verkocht. Een overbruggingskrediet kan hier uitkomst bieden.
Voor de te verstrekken hoogte van het overbruggingskrediet maakt het nog verschil of de huidige woning al is verkocht en de ontbindende voorwaarden inmiddels verstreken zijn, of dat de huidige woning nog niet is verkocht. Is de woning nog niet verkocht, dan is de maximale verstrekking van het overbruggingskrediet lager.
Met (een deel van) de verkoopopbrengst wordt het overbruggingskrediet afgelost. De rente voor het overbruggingskrediet is variabel (meestal maandelijks vastgesteld) en wordt berekend over het exacte aantal dagen dat het krediet heeft gelopen. Dit gebeurt per maand achteraf. Elke geldverstrekker hanteert eigen voorwaarden voor een te verstrekken overbruggingskrediet. Vaak wordt een extra kostenopslag toegepast op de rente door een geldverstrekker.
Als je een Overbruggingskrediet hebt, ben je tijdelijk in het bezit van twee woningen en zal er één (tijdelijk) leeg staan. Indien je dit voor de fiscus onder de gestelde voorwaarden aannemelijk kunt maken, kun je de totale (hypotheek)rente van beide woningen fiscaal aftrekken gedurende ten hoogste twee jaar, volgend op het lopende jaar.
Veelgestelde vragen over hypotheekvormen
Welke soorten hypotheekvormen zijn er?
Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is de meest populaire hypotheekvorm in Nederland. Je betaalt iedere maand een vast totaalbedrag, bestaande uit rente en aflossing. Aan het begin van de looptijd bestaat je maandlast vooral uit rente, terwijl het aflossingsdeel langzaam groeit. Naarmate je meer aflost, betaal je minder rente, maar blijft het totale bedrag gelijk. Dit maakt je maandlasten voorspelbaar en overzichtelijk. De annuïteitenhypotheek is geschikt voor wie zekerheid wil over de maandelijkse lasten en geleidelijk de hypotheek wil aflossen.
Lineaire hypotheek
Bij deze hypotheek los je elke maand een vast bedrag af op de lening, plus rente over de resterende schuld. Hierdoor zijn de maandlasten in het begin hoger dan bij de annuïteitenhypotheek, maar dalen ze steeds verder tijdens de looptijd. Het voordeel is dat je in totaal minder rente betaalt en sneller schuldvrij bent. Deze vorm is vooral geschikt voor mensen die hogere maandlasten kunnen dragen en goedkoper willen wonen op de lange termijn.
Aflossingsvrije hypotheek
Met een aflossingsvrije hypotheek los je gedurende de looptijd niet af. Je betaalt alleen rente over het geleende bedrag. Hierdoor zijn de maandlasten laag, maar na afloop van de looptijd moet je de lening in één keer aflossen. Voor nieuwe hypotheken geldt in 2025 dat maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij mag zijn. Deze hypotheekvorm is minder geschikt voor wie een hoge schuldvrij wil zijn zonder extra maatregelen.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek combineert een lening met een gekoppeld spaarproduct. Terwijl je rente betaalt over de hele lening, spaar je tegelijk om op het einde van de looptijd de hypotheek in één keer af te lossen. De spaarhypotheek geeft zekerheid dat de hypotheek wordt afgelost, maar is minder populair voor nieuwe hypotheken sinds 2013 vanwege de afbouw van de renteaftrek.
Bankspaarhypotheek
Deze variant van de spaarhypotheek werkt via een geblokkeerde bankrekening waarop maandelijks gespaard wordt. Het spaargeld wordt uiteindelijk gebruikt om de hypotheek af te lossen. De bankspaarhypotheek heeft fiscale voordelen en is eenvoudig te regelen, maar net zoals de spaarhypotheek geldt dat deze sinds 2013 niet meer nieuw kan worden afgesloten.
Beleggingshypotheek
In plaats van sparen, beleg je met deze hypotheekvorm het bedrag waarmee je aan het einde van de looptijd je hypotheek aflost. Hoewel dit potentieel financieel voordeel kan opleveren, zitten er ook risico’s aan omdat de waarde van beleggingen kan fluctueren. Niet alle banken bieden deze hypotheek meer aan sinds de aangescherpte regelgeving.
Hybride hypotheek
Bij een hybride hypotheek combineer je verschillende aflosvormen, bijvoorbeeld een deel annuïtair en een deel aflossingsvrij. Dit geeft flexibiliteit in het aflossen en de maandlasten. Het is een maatwerkoplossing die je met je hypotheekadviseur kunt bespreken om het beste bij jouw situatie te passen.
Krediethypotheek
Een krediehypotheek biedt een kredietlimiet waarbinnen je flexibel geld kunt opnemen. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen. Het is geschikt voor wie een flexibele lening wil, bijvoorbeeld voor verbouwingen of tijdelijke grote uitgaven.
Overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die je helpt de periode te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van je oude woning. Meestal is de looptijd maximaal twee jaar, en wordt het bedrag afgelost zodra je oude huis is verkocht. Dit zorgt voor financiële ruimte in een soms ingewikkelde overgangsfase
Wat is beter, annuïteit of lineair?
Over het algemeen is een lineaire hypotheek een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek omdat je met een lineaire hypotheek je hypotheekschuld sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen? Dan is de lineaire hypotheek wellicht geschikt voor jouw situatie. Natuurlijk hangt het af van jouw persoonlijke situatie, dus het is altijd wijs om je goed te laten informeren door een hypotheekadviseur.
Wat is de meest gunstige hypotheekvorm?
De meest gunstige hypotheekvorm hangt af van jouw persoonlijke situatie, financiële doelen en plannen voor in de toekomst. Er is eigenlijk geen eenduidig antwoord op de vraag omdat elke hypotheekvorm zo zijn voor en nadelen heeft:
Annuïteitenhypotheek: Deze is voor starters en veel kopers de meest geschikte en ook meest gekozen hypotheekvorm omdat je maandlasten vanaf het begin gelijk blijven en je dus zo meer zekerheid hebt over je uitgaven. Daarnaast lost de schuld geleidelijk af, waardoor je langzaam minder rente betaalt.
Lineaire hypotheek: Deze hypotheekvorm is gunstig als je sneller je schulden wilt aflossen en je hogere maandlasten kan dragen.
Aflossingsvrije hypotheek: Kan gunstig zijn vanwege lage maandlasten maar je betaald in een keer een groot bedrag aan het einde. Voor nieuwe hypotheken is het aflossingsvrije deel beperkt en voor dat deel niet aftrekbaar.
Spaar-of bankspaarhypotheek: Krijgt minder toepassingsgebied sinds 2013, maar bieden zekerheid dat de hypotheek aan het einde wel is afgelost wat rust kan bieden.
Beleggingshypotheek: Als je bereid bent risico te nemen met beleggen kan deze hypotheekvorm gunstig zijn
Hybride hypotheek: Door verschillende hypotheekvormen te combineren biedt het flexibiliteit.
